¿Qué son las AFP y cómo funciona el sistema de multifondos?


Todos hablan de ellas pero nadie te explica qué son las AFP

Iniciemos con esta pregunta y así aprovecho para informarte y desmitificar al respecto.

¿Sabías que, según diversos estudios, del total del dinero que tiene una persona en su AFP al momento de jubilarse, solo un tercio fue aportado por el sueldo del trabajador, mientras que dos tercios de esos fondos corresponde a la rentabilidad obtenida por la AFP?

¿Tienes conocimiento de cómo puede ocurrir esto último?

Pues sucede que las AFP son instituciones previsionales y privadas encargadas de recaudar, administrar e invertir el dinero de los trabajadores cotizantes, el cual es depositado en cuentas de capitalización individual en pro de generar una adecuada rentabilidad y seguridad de sus fondos previsionales.

Del sueldo imponible que tenemos como trabajadores dependientes, realizamos un “Ahorro Obligatorio” del 10% que va directamente a nuestro fondo de pensiones. Adicional a este ahorro, se efectúa un descuento mensual que corresponde a la comisión de la AFP por administrar nuestro dinero. Dicha comisión representa un porcentaje fijo que es establecido por cada una de estas entidades financieras. En el caso de que estemos cesante, las AFP seguirán administrando nuestro dinero y generando rentabilidad sobre este.

Un dato interesante es que el patrimonio de las AFP es independiente del Fondo de Pensión de los trabajadores, por ende, en caso de quiebra, los montos de sus afiliados no son afectados y pueden ser transferidos a otra AFP sin ningún problema.

Hablemos de los fondos de las AFP

Por otra parte, existen 5 alternativas de inversión que las AFP ofrecen a sus afiliados que se denominan fondos de Pensiones: tipo A, B, C, D, E. El principal objetivo de la creación de un esquema de multifondos en el Sistema Previsional es, incrementar el valor esperado de las pensiones que obtendrán los afiliados. Además, dicho esquema permite a los afiliados seleccionar voluntariamente las distintas alternativas de inversión según sus preferencias.

Los Fondos están clasificados de la siguiente manera.

  • A Muy Riesgoso
  • B Riesgoso
  • C Intermedio
  • D Conservador
  • E Muy conservador

¿Cómo se asigna el tipo de fondo de las AFP?

A los nuevos cotizantes del Sistema de Pensiones, se les asigna un tipo de fondo particular según la edad y sexo. Ejemplo hombre o mujer menor de 36 años es asignado directamente al Fondo B. (Dicha persona por su edad está más lejana a pensionarse, por lo que su perfil asignado corresponde a un fondo riesgoso).

¿Qué significa esto? Veamos:

Fondos A y B

Los Fondos A y B mantienen una mayor proporción de los recursos invertidos en renta variable: Títulos, bonos, acciones transadas en la bolsa, etc, estos se caracterizan por tener mayor riesgo y rentabilidad esperada, es decir, la mayor inversión de estos fondos está fuera de Chile; sus resultados están determinados por las diferentes dinámicas del mercado internacional: guerras, enfermedades, noticias o decisiones políticas y económicas, entre otros, de ahí su mayor riesgo.

Fondo C

El fondo C es intermedio, pues mantiene proporción de los recursos invertidos en renta fija y renta variable, de forma más o menos equitativa (Inversiones dentro y fuera de Chile).

Fondo D y E

El fondo D y E mantienen una mayor proporción de los recursos invertidos en renta fija (títulos que al momento de la inversión entregan una rentabilidad conocida en un período determinado). Se caracterizan por tener menor riesgo relativo y menor rentabilidad esperada. La mayoría de estos fondos están invertidos dentro de Chile y las condiciones sociales, políticas y económicas internas inciden en sus resultados.

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¿Puedo cambiar mi fondo de la AFP?

Los afiliados pueden en cualquier momento solicitar cambio o distribución de fondos. Ejemplo: Traspasar mis Fondos del fondo A al fondo D, o también puedo distribuir 50% de mi dinero en el fondo B y 50% en el fondo E, y así con cualquier otro fondo y proporción. Dichos cambios se materializan en 4 días hábiles siguientes a la solicitud y el número de cambios o distribución no tienen límites ni costos asociados.

¿Sabes cómo la pasada crisis social en Chile afectó tu fondo de pensiones? ¿Quieres conocer más sobre tu perfil de riesgo particular y cómo repercute en el crecimiento de tus fondos dentro de la AFP? ¿Qué tan informado estás sobre los costos y rentabilidades de tu AFP?

Si necesitas aclara más cosas puedes comunicarte con la autora de este post Astrick Bello, asesora previsional con código de la superintendencia de pensiones.

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